Seguros en el ciclo de vida de una obra

Un proyecto de construcción atraviesa fases muy distintas, y en cada una de ellas cambian los riesgos, los agentes implicados y las coberturas necesarias. Analizar el proyecto como un todo permite evitar tanto los vacíos como las duplicidades entre los seguros de promotor, contratistas y técnicos.

Las fases y sus riesgos

Fase	Riesgos principales	Coberturas habituales
Licitación y contratación	Compromisos de garantía exigidos por la propiedad	Seguros de caución
Proyecto y diseño	Errores u omisiones técnicas	Responsabilidad civil profesional
Ejecución	Daños a la obra, a terceros y a colindantes	Todo riesgo construcción, responsabilidad civil
Entrega y garantía	Defectos que aparecen tras la recepción	Seguro decenal, responsabilidad civil
Explotación	Daños al inmueble y pérdida de rentas	Daños materiales, pérdida de alquileres

Tabla orientativa. Las coberturas concretas dependen del proyecto, de los contratos y de la normativa aplicable.

La importancia de los contratos

En la construcción, el contrato es el documento que reparte los riesgos. Las cláusulas de responsabilidad, indemnidad y seguros determinan qué agente soporta cada pérdida y qué pólizas debe aportar. Cuando los contratos se firman sin contrastarlos con el programa asegurador, aparecen discrepancias que solo se descubren tras el siniestro.

El seguro de una obra se diseña leyendo el contrato, no solo el presupuesto.

Subcontratistas y responsabilidad en cadena

La subcontratación es habitual y, con ella, el riesgo de que un agente con coberturas insuficientes traslade sus incumplimientos al contratista principal. Establecer requisitos mínimos de seguro y verificarlos de forma sistemática es una de las medidas más eficaces y menos costosas de gestión del riesgo en obra.

Del proyecto al patrimonio

Para promotoras y propietarios, la obra es el inicio de la vida del activo. La transición de las coberturas de construcción a las de explotación debe planificarse para que no existan periodos sin protección entre la recepción y la puesta en uso del inmueble.

Contenido demostrativo elaborado para el diseño de CGA Insights. No constituye asesoramiento para ningún caso concreto.