Responsabilidad profesional: cuando el servicio evoluciona más rápido que la póliza

Una consultora que empieza a implantar software, una asesoría que incorpora servicios de gestión de nóminas o una ingeniería que asume la dirección de obra: la evolución de los servicios profesionales es continua y, en general, positiva. El riesgo aparece cuando la póliza de responsabilidad civil profesional sigue describiendo la empresa que fue y no la que es.

La descripción de la actividad importa

En el seguro de responsabilidad profesional, la actividad asegurada delimita la cobertura. Si un servicio no está incluido en la descripción, una reclamación derivada de él puede quedar fuera, aunque la empresa lo preste de forma habitual desde hace años.

La pregunta no es si la empresa tiene seguro de responsabilidad profesional, sino si ese seguro describe lo que la empresa hace hoy.

Contratos que amplían la exposición

El segundo foco de atención son los contratos con clientes. Es frecuente aceptar condiciones generales del cliente que incluyen:

• Responsabilidades sin límite o con límites superiores a la suma asegurada.
• Indemnidades amplias frente a reclamaciones de terceros.
• Penalizaciones por incumplimiento de niveles de servicio.
• Obligaciones de contratar seguros con condiciones concretas.

Ninguna de estas cláusulas es necesariamente inaceptable, pero todas deberían contrastarse con el programa de seguros antes de firmar.

Reclamaciones que llegan tarde

Los errores profesionales pueden tardar en manifestarse. Por eso es importante entender cómo funciona la delimitación temporal de la póliza: qué reclamaciones cubre en función de cuándo se produjo el error y cuándo se reclamó, y qué ocurre si la empresa cambia de aseguradora o cesa en una actividad.

Una revisión periódica —al menos anual, y siempre que se incorpore un servicio nuevo— es la forma más sencilla de mantener alineados el negocio y su protección.

Contenido demostrativo elaborado para el diseño de CGA Insights. No constituye asesoramiento para ningún caso concreto.